《投资时报》记者  齐文健

在当下绕不开的热门话题中，养老被反复提及，与之相关的政策、规则也相继出台。作为养老市场上的重要参与者之一，保险领域又有新消息。

今年10月，国家金融监督管理总局印发《关于促进专属商业养老保险发展有关事项的通知》，明确相关业务要求，进一步扩大经营专属商业养老保险业务的机构范围，专属商业养老保险由试点业务转为常态化业务。

专属商业养老保险，是指资金长期锁定用于养老保障目的，被保险人领取养老金年龄应当达到法定退休年龄或年满60周岁的个人养老年金保险产品。

在居民长期积累“养老钱”出现新选项的同时，个人养老金保险产品名录亦持续扩容。中国银保信网站披露的个人养老金保险产品名录显示，截至10月26日，个人养老金保险产品已经增至93只，产品类型日渐丰富。在养老上，保险力量不断凸显。

那么，作为专业化养老金融机构，养老保险企业做了哪些积极的探索？

公开资料显示，全市场共有十家养老保险企业，平安养老保险股份有限公司（下称平安养老险）不仅是国内首家成立的专业养老险公司，而且也是同类公司中注册资本最多的企业。该公司始终聚焦养老主业，持续深化践行集团的“综合金融+医疗健康”战略，并提出“富裕养老+健康养老=幸福养老”的经营理念，通过“年金+保险+健康管理”的多元化平台，构建一体化的养老生态圈，为居民提供一站式解决服务方案。   

据平安养老险透露，一站式解决养老服务方案具体包括三个支柱：一是养老金融产品，根据客户不同生命阶段的风险承受能力进行产品灵活配置，策略覆盖整个生命周期；二是养老金融服务，为老百姓打造一站式的养老解决方案，满足老年护理、健康管理等服务需求；三是养老服务平台，不断完善“养老专区”线上平台，提供养老账本、养老缺口计算器、养老产品智能投顾、养老服务匹配等功能，为客户提供更精准高效的服务。

积极聚焦养老“大课题”

根据国家卫健委测算，预计“十四五”时期，我国60岁及以上老年人口总量将突破3亿，占比将超过20%，进入中度老龄化阶段。2035年左右，60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%，进入重度老龄化阶段。

如何实现老有所依、老有所养，已成为我国当前的一个工作重点。面对如此现状，国务院发布的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》提及，支持保险服务多样化养老需求。包括鼓励保险公司开发各类商业养老保险产品，有效对接企业（职业）年金、第三支柱养老保险参加人和其他金融产品消费者的长期领取需求；探索开发各类投保简单、交费灵活、收益稳健、收益形式多样的商业养老年金保险产品；在风险有效隔离的基础上，支持保险公司以适当方式参与养老服务体系建设，探索实现长期护理、风险保障与机构养老、社区养老等服务有效衔接。   

在政策支持下，近年来，保险企业在养老领域频频发力，各类保险产品相继面世。

据悉，平安养老险紧跟“积极应对人口老龄化”和“健康中国”等国家战略，以专业的养老资产管理机构和领先的健康管理保障服务供应商为战略目标，实践集团“综合金融+医疗健康”战略。具体来看，借助集团在金融领域的多年积累，平安养老险谋求为居民提供切合实际需求的金融服务，体现“省心、省时又省钱”的服务理念，同时与集团一同积极探索中国版“管理式医疗模式”，为居民提供涵盖全生命周期的“保险+健康+养老”服务。

在企业端，平安养老险依托集团“综合金融+医疗健康”战略资源整合优势，为企业量身定制企业员工“保险+健康”服务方案，按需为员工匹配健康管理、亚健康管理、疾病管理等多场景的资源。

与此同时，平安养老险还提出“富裕养老+健康养老=幸福养老”的经营理念，发挥商业保险开发设计、长期资金投资管理、医疗健康生态整合等专业能力，致力于构建全新的一体化养老生态圈。

平安养老险党委书记、董事长甘为民提及，老龄化是我国的现实国情，近年来老百姓的养老需求越来越强烈，对退休后养老生活品质的期望也越来越高。“作为金融从业者，我有兴趣、有责任、有使命为中国老百姓探索打造一站式的养老解决方案。”

全方位深耕养老三支柱建设    

面对居民财富积累和人口结构变化，越来越多的保险企业在养老领域争相布局。在日渐激烈的竞争下，如何走出一条差异化发展路线，平安养老险给出了自己的答案。

作为国内第一家专业养老保险公司，平安养老险深入参与我国养老保障三大支柱体系建设，在基本养老保险、企业年金和职业年金、个人商业养老保险三方面进行深耕。同时，该公司积极参与社保基金投资管理，实现居民养老财富的保值增值。

根据人社部数据，截至今年9月末，全国基本养老保险人数为10.6亿人，今年三季度末基本养老保险基金累计结余8万亿元，养老金运行总体平稳。

虽然基本养老保险已实现大面积覆盖，但是影响老年生活质量的重要指标——养老金替代率仍有上升空间。小雨伞保险经纪和南开大学金融学院联合发布的《2022健康与养老保险保障指数测算研究报告》显示，目前我国城镇职工养老金的平均替代率大约为社会平均工资水平的46%，低于国际通行的70%的标准。随着人口老龄化浪潮加剧，养老金给付压力会进一步加大。

在此背景下，作为基本养老保险的重要补充，第二支柱的企业（职业）年金是我国多层次、多支柱养老保险体系的重要组成部分，其发展壮大有助于我国养老保障体系的进一步完善。

目前，企业（职业）年金一般由专业机构进行投资运作，平安养老险也是其中之一。据平安养老险介绍，该公司坚持长期、安全、稳健的投资理念，在投资管理方面，该公司不断完善年金投研体系，多维度建设投资方法论。另外，该公司已建立起符合年金投资特点的风控架构，并持续完备专业化风险管理体系。

具体投资过程中，在选择投资管理人时，平安养老险从多维度对投管人进行全方位的动态评估，然后从风险偏好和风格匹配的角度出发，构建合适的投管人组合。   

另外，为满足不同客户的养老需求，在产品设计中，平安养老险以客户风险偏好为产品主要区隔维度，打造了“确定收益型”“确定+浮动收益型”“浮动收益型”的全品类产品体系。同时，该公司还持续进行产品创新。譬如，去年11月，该公司开发专属商业养老保险产品——平安富民宝专属商业养老保险。今年7月，该公司发售公司首款个人分红型年金保险——平安富鸿金生养老年金保险（分红型）。

据悉，平安养老险将继续为中国养老金融的高质量可持续发展提供丰富参考经验，贡献自身力量。