人保寿险臻盈一生终身寿险，出生满28天至70周岁均可投保，缴费期间分为3年、5年和10年三种，具备投保年龄广、保障责任丰富等多重优点

《投资时报》记者 李翠枝

9月1日，多家国有大型银行及股份制银行再度下调存款挂牌利率，这是全国性商业银行今年以来第二次下调存款挂牌利率，也是自2022年9月至今的第三轮降息。而近日，多家中小银行亦纷纷加入调降存款利率的队伍。

利率走低的同时，资本市场震荡不已。Wind数据显示，截至11月20日，上证指数、深证成指、创业板指数年内累计跌去0.68%、9.02%、15.08%，同期有42%的A股上市公司股价下挫，超五成公募基金录得负收益。

那么，在银行存款利率逐步下调、投资不确定性增加的背景下，如何保证财富长期增长？如果遇到资金周转困难，有什么产品可以灵活支取以解燃眉之急？又是否有一种金融产品，可以兼顾风险保障与财富传承？

与生命等长的财富规划工具——增额终身寿险，皆可满足上述需求，也因此受到市场青睐与追捧。如今，这一持续火爆的保险产品成为不少保险公司近期主推产品，如中国人民人寿保险股份有限公司（下称人保寿险）推出供银行保险渠道销售的人保寿险臻盈一生终身寿险。

据《投资时报》记者了解，人保寿险臻盈一生终身寿险出生满28天至70周岁均可投保，缴费期间分为3年、5年和10年三种。除了基本的身故或全残保险金外，还涵盖航空意外身故或全残保险金、重大自然灾害意外身故或全残保险金两项保障责任。

作为一款增额终身寿险产品，人保寿险臻盈一生终身寿险具备投保年龄广、保障责任丰富等多重优点，在不确定的金融环境下给予投保人一份“确定”的安心。

有效保额以3.0%年复利递增

增额终身寿险作为终身寿险的一种，顾名思义就是有效保额可以持续增长的终身寿险产品，投保时保险公司会在合同中约定有效保额增长利率，有效保额按约定利率复利增长。

可以说，“增额”是此类产品最为突出的亮点，可以对家庭高风险类投资起到风险对冲、补充平衡的作用。在利率持续下行、资本市场波动频繁的背景下，长期低风险被动收入显得尤为难得与重要。

人保寿险臻盈一生终身寿险是一款增额终身寿险产品。首个保单年度，有效保险金额等于基本保险金额；从第二个保单年度起，各保单年度的有效保险金额按基本保险金额以3.0%年复利形式增加。

举例说明，40岁的李先生考虑到财富保全等问题，选择为自己购买人保寿险臻盈一生终身寿险，缴费期限为3年，每年交10万元，累计交纳30万元，基本保额为26.84万元。根据测算，李先生到60岁时，有效保险金额将达到47.06万元；80岁时，有效保险金额达到85.00万元；100岁时，有效保险金额达到153.52万元。

再来看一个缴费期间为5 年的例子。40岁的张女士选择5年交，每年交10万元，累计交纳50万元，基本保额为43.48万元。经过测算，有效保险金额在张女士60岁时达到76.24万元，80岁时达到137.70万元，100岁时达到248.71万元。

资金灵活度高

在保额按合同约定利率逐年递增的同时，现金价值也每年不断增长。

保单现金价值，是指投保人申请退保时按照精算原理计算的应由保险公司退还的那部分金额，即退保金。

在前述例子中，李先生44岁（即缴费期满次年）时保单现金价值为30万元， 60岁、80岁、100岁时保单现金价值分别为47.78万元、86.28万元和155.82万元；张女士46岁（缴费期满次年）保单现金价值为51.34万元，60岁、80岁、100岁时保单现金价值分别为77.40万元、139.77万元和252.43万元。

实际上，现金价值是身故或全残责任赔偿确定的组成部分之一，同时也关系到减保和保单贷款。而通过保单贷款及减保可实现现金流规划或资金周转——若有资金需求，可向保险公司申请保单贷款，也可申请减保将部分现金价值提取出来，资金灵活度较高。

人保寿险臻盈一生终身寿险支持保单贷款及减保，具备现金流管理功能。根据该产品的保险条款，在合同有效期内，可以书面形式向人保寿险申请贷款，最高贷款金额不超过合同当时的现金价值扣除各项欠款后余额的80%，且每次贷款期限不超过6个月；也可向人保寿险申请减少基本保险金额，保险公司退还基本保险金额减少部分对应的现金价值，每个保单年度内累计申请减少的基本保险金额之和不超过合同生效时基本保险金额的20%，基本保险金额减少后的有效保险金额不低于规定的最低标准，合同的有效保险金额按减少后的基本保险金额重新计算。

财富传承更安心

随着经济的发展，近年来，如何把财产安全有保障地传递给下一代已成为越来越多高净值家庭需要考虑的问题，财富传承的需求日益凸显。

增额终身寿险作为个人长期财富工具和家庭现金流管理工具的同时，也是不错的资产保全与传承工具，具备定向传承、私密性、婚姻财富管理等功能。

据了解，人保寿险臻盈一生终身寿险可以通过指定受益人的传承方式，合理安排保单架构，避免传承风险，把爱给到想给的人。

尤为值得一提的是，该产品的保险责任涵盖了身故或全残保险金、航空意外身故或全残保险金、重大自然灾害意外身故或全残保险金三重保障。具体来看，若被保险人因航空意外/重大自然灾害意外导致身故或全残，则在给付身故或全残保险金的同时，按被保险人身故或全残时的基本保险金额给付航空意外身故或全残保险金/重大自然灾害意外身故或全残保险金，为被保人或其家人提供更多的资金支持。

公开资料显示，人保寿险是新中国保险事业开拓者——中国人民保险集团旗下的重要成员，成立于2005年11月。自成立以来，人保寿险始终秉持人民保险的红色基因，守正创新、笃行不怠，切实以保险服务提高人民群众幸福感、获得感、安全感，成为推动中国寿险市场发展的一支重要力量。该公司通过“人保•友诚”消费者权益保护计划、“人保•友爱”增值服务计划、“人保•友氧”运动服务计划和“暖心岁悦”全方位康养服务，致力于为更多客户提供安心、温暖、高效、便捷的服务体验。

聚焦财富管理及传承需求，人保寿险推出供银行保险渠道销售的“臻”系列终身寿险。人保寿险臻盈一生终身寿险的投保人满足特定条件可享受人保寿险优质养老资源，以及完善的增值服务体系。