针对金融黑灰产乱象，需要监管、行业协会、企业等多方合作解决，共同保护消费者合法权益

《投资时报》记者 齐文健

随着金融数字化转型深入，非法代理维权、恶意投诉等乱象愈发猖獗。根据国家金融监督管理总局多地派出机构披露的辖区消费投诉数据，2023年上半年，贷款类业务投诉占比仍普遍居于高位，非法代理维权、征信修复骗局等金融黑灰产呈现多发趋势，并逐渐形成黑灰产产业链。

面对日渐嚣张的金融黑灰产，怎样能遏制这一产业链的发展势头？如何切实保护消费者和从业机构合法权益？

12月15日，由福建省地方金融监督管理局牵头，中国人民银行福建省分行、国家金融监督管理总局福建监管局共同参与、福建省地方金融协会和奇富科技共同承办的“汇聚金融力量 共创美好生活”金融消费者权益保护教育宣传活动在福州举办。

《投资时报》记者注意到，此次活动聚焦金融消费者权益保护，围绕引导金融消费者提高风险防范意识、自觉抵制金融行业非法代理维权诱惑进行了深入讨论。

与会多位人士均表示，在中央金融工作会议精神的指导下，加大金融消费者保护教育宣传、提升金融消费者风险意识、打击金融乱象，不仅是保护金融消费者的基础性工作，也是营造金融行业清朗环境的重要举措。

“汇聚金融力量 共创美好生活”金融消费者权益保护教育宣传活动。

伴随网络普及和金融数字化的深入发展，金融黑灰产也随之滋生。

所谓金融黑灰产，是指不法分子通过非法代理维权、反催收联盟、有组织逃废债、恶意投诉、征信修复、非法代理退保等违法违规活动非法牟取利益，严重侵犯消费者和从业机构的合法权益，影响从业机构的正常经营，扰乱互联网金融行业的正常秩序。

《投资时报》记者注意到，在此次活动会上，与会嘉宾多次提及，在打击金融黑灰产过程中，多部门联合协作，已取得了不错的成绩。

国家金融监督管理总局福建监管局参会代表在活动上表示，针对福州疑似黑产代理退保的情况，协调公安机关牵头成立联合专案组立案侦查。今年4月，法院判决六名涉代理退保不法人员犯敲诈勒索罪，该案是全国首例以敲诈勒索罪定罪并判刑的黑产代理退保案件。“此次案件侦破后，我局会同公安司法部门迅速推广案件办理经验，推动辖内各地陆续以敲诈勒索罪对黑产代理退保立案七起。”

据福建省市场监督管理局相关人士介绍，今年以来，依托于广告监测平台加大了对含有减免息、代理维权等等涉嫌非法广告内容的监测力度，共监测到111家传统媒体、471家互联网媒体发布的商业招商类广告，金融服务类广告分别达8万余次、34万余次。“全省各级市场监管部门共接收涉及金融投诉有1000余件，举报超过500件，均已及时办结和转请金融监管与公安部门解决。”

中国人民银行福建省分行参会代表也表示，今年以来全省人民银行系统共接收可疑交易线索265条，推动立案50起，协助破案32起。同时，协助破获了龙岩市特大数字货币非法经营案，抓获犯罪嫌疑人20名，查获银行卡20余张，涉案金额近2亿元。

目前，在打击金融黑灰产取得阶段性成绩后，金融企业主要利用科技手段、与行业协会合作等方式，持续完善自身及行业，为反击金融黑灰产贡献力量。

奇富科技高级副总裁徐庆宏表示，公司从董事会到管理层，再到具体经营层面，都明确了消费者权益保护的职责，并按照监管当局的要求，对消费者权益保护的整套制度进行重新梳理，涉及业务全流程，且在其中嵌入了合规审核机制。

徐庆宏透露，奇富科技会运用AI技术对内容进行甄别，如果涉及敏感词，该技术则会自动报警，旨在一定程度上控制工作人员与客户交流中的自由发挥空间及尺度；这一技术被不少持牌金融机构关注和青睐。另外，奇富科技还建立智能管理系统，引导客户合理借贷、理性消费。

厦门国际银行郑艺龙介绍，该行在日常工作中积累了“望闻问切”的经验，通过查看支付宝、微信等社交软件备注，以及询问客户基本信息等手段，从而有效识别客户身份。此外，该行还持续完善恶意投诉常态化监控，充分发挥银行系统和科技优势，全面梳理金融行业网络黑灰产的特点，构建综合体系对黑灰产展开有效反击。

兴业消费金融股份有限公司副总裁李文捷也表示，不仅在正面坚决开展打击金融黑灰产的斗争，而且通过科技手段加大对非本人投诉的识别力度。同时，积极参与监管部门、行业协会举行的关于打击不良黑灰产调研以及整体联动的工作。

信也科技副总裁、消费者权益保护委员会主任委员郑麒在会上提及，除了业内机构均在进行的常规操作之外，公司还会联合行业协会开展行业研究，涉及推进打击黑灰产法制化等方向。

“打击金融黑灰产，共创行业好环境”座谈会现场。

监管、企业多方积极建议

在打击金融黑灰产的过程中，亦有着无法回避的现状。比如，当前对金融黑灰产的违法标准定义尚不明确；黑灰产展业手段隐蔽，通常会以合法注册公司的方式存在；从业者中不乏具备一定金融知识、知晓金融机构考核及减免规则的前金融机构职员。

为了更好地推动金融黑灰产乱象治理工作，福建省公安厅经侦总队相关负责人提出了几点建议。第一，推动立法建设，强化制度保障；第二，深化协同配合，强化重点防控，及时发现潜在风险隐患，防止发生极端事件；第三，强化数据治理，完善监管体系，从而规范各类市场主体。

另外，福建省信访局复查复核处有关人士表示，打击金融灰黑产相关法律法规的出台需要顶层设计助推，在政策层面逐步完善的同时，也要行业、企业在内的全社会共同努力，对金融黑灰产进行综合治理，一起推进保护消费者合法权益的工作进程。

郑艺龙的建议涉及六个方面。第一，对预受理的客户投诉进行类型区分，针对停止催收、修改征信等，转交给银行时不记录通报和考核数量，减轻银行处置压力；第二，鼓励商业银行建立金融消费的多元化解决方案；第三，倡导更多金融同业组建、加入打击金融黑灰产的行业联盟，并在同盟内部实现信息共享；第四，强化跨部门的联合行动，加强系统性打击黑灰产的工作机制，开展行业规则制定；第五，形成战略合作协议，实现彼此信息互通；第六，建立黑灰产案例线索对碰平台，根据多方线索碰撞机制，以科技力量进行防范、打击，净化行业环境，维护良好的金融秩序。

李文捷也建议，建立多方联动机制，以风险提示的方式集中开展打击黑灰产的宣传活动，重点围绕防范、诈骗以及个人信息泄露；对行业从业人员、消费者进行普法教育，推动树立法律意识和风险意识。“我建议行业协会内部加大信息共享，甚至搭建针对不良黑灰产反向举报平台，逆向制约黑灰产发展。”

要扭转如今面临的金融黑灰产现状，徐庆宏提出了四点建议，一是鉴于非法代理黑灰产利用监管机构对机构信访投诉数量的考核要求，通过重复恶意投诉施压迫使机构妥协，建议监管部门进一步加强对信访投诉的甄别，不给黑灰产可乘之机；二是加大对视频平台、社交媒体平台的管理力度，从源头阻断黑灰产的获客渠道；三是建议监管部门重视黑灰产蔓延的情况，尽早遏制；四是建议媒体加大对黑灰产案例和黑灰产危害的报道，帮助金融消费者识别黑灰产，远离黑灰产。

金融黑灰产不仅事关消费者权益保护，而且事关金融体系稳定，推进金融业高质量发展亟需各方，尤其是监管当局的顶层制度涉及，对此社会各界将持续关注。