2023年12月21日，《中国银行保险报》刊登人保寿险“个人养老金”专题——《人保寿险，与你共同面对漫长岁月》，报道人保寿险以人民的需求为牵引，优化养老服务供给，围绕“保险+养老健康服务+科技”的商业模式，遵循长期投资、稳健投资、价值投资的原则，帮助客户实现养老资金账户安全规范运作，长期稳健收益，以实际行动做好“普惠金融”“养老金融”大文章。

养老金融再次成为热词。

日前召开的中央金融工作会议提出，要做好“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。我国人口老龄化规模大、程度深、速度快，为减轻财政养老负担，实现老有所养、老有所依，发展建设养老金融市场刻不容缓。

数据很直观，《2022年民政事业发展统计公报》显示，截至2022年年底，我国60周岁及以上老年人口达2.8亿，占总人口的19.8%。

现实更直接，退休后收入减少但是疾病增多，医疗资源紧张，养老服务、床位短缺，还有子女忙于工作疲于照顾父母的现实窘境。

“超七成90后已经开始考虑养老问题”“第一批90后已经去考察养老院”等信息频被热议，如何体面养老，过有尊严的养老生活，成为许多中老年人甚至是年轻人的重要议题。针对养老现状痛点以及相关“焦虑”，今天我们从以下几个方面展开探讨：   

1.制度层面：国家力推，银行“疯抢”，个人养老金好在哪儿？

2.市场层面：个人养老金产品火热扩围，怎么选？

3.方案层面：养老，只有钱真的够吗？怎么办？

国家推动，银行“疯抢”，个人养老金魅力在哪儿？

个人养老金业务发展不仅是国家所指，也是民生所需。

目前我国多层次、多支柱养老保险体系中，第一支柱是基本养老保险，包括职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，达到法定退休年龄后按月领取。截至2023年9月底，全国基本养老保险参保人数达10.6亿人。主打覆盖人群范围广，应对养老其实有点“力不从心”，且存在日益紧张的供需矛盾。第二支柱是企业年金和职业年金，由单位和职工共同缴费，国家给予政策支持。截至2022年末，全国有12.8万户企业建立企业年金，参加职工约3010万人。第三支柱是个人储蓄性养老保险和商业养老保险，目前是我国多层次养老保险体系的短板。

随着国民和市场需求愈发迫切，2022年4月，国家发布的《关于推动个人养老金发展的意见》明确提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金制度。2022年11月25日，个人养老金制度在36个先行城市（地区）正式启动实施，个人养老金产品正式“上架”。随之，甚至出现了各大银行“跑马圈地”争抢个人养老金账户的现象。 

那么，个人养老金到底好在哪儿？

简单说，个人养老金就是存一笔钱，作为基本养老保险的补充，到退休的时候又多了一个养老金来源，缴费由个人承担，账户收益归个人所有。

好处很明显：一是税收优惠，每年购买额度的上限为12000元扣除，不计税；个人养老金资金账户的投资收益暂不征税；个人领取的个人养老金由原来的7.5%降为3%计税。

二是长期收益，建立养老储备计划，积少成多、细水长流，做好养老财富储备，避免“人活着、钱没了”。三是进一步提高退休后生活水平，让老年生活更有质量、更有保障。

门槛还不高：自愿参加，参加基本养老保险的劳动者都能买，何时买、买什么，自己说了算。跨省跨地域流动时，个人的权益都不受影响。

领取也灵活：参加人达到领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。而且，个人养老金可以被继承。

个人养老金产品火热扩围，怎么选？

个人养老金账户可购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。对于养老，有一笔安全、持续、稳定增长的现金流同时兼具保障功能非常重要，在降息周期下，养老保险产品优势突出。截至12月14日，国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金保险产品名单已经扩围至99款。面对琳琅满目的产品，如何选择？   

以人保寿险新上市的“鑫享嘉养老年金保险”（以下简称“鑫享嘉”）为例，我们来看下个人养老金保险产品的优势。

“鑫享嘉”是一款养老年金保险，兼顾保障功能与养老金领取时间灵活特征：一方面，“鑫享嘉”保障期限长至106岁，符合国人长寿趋势；另一方面，养老年金起领年龄和领取方式较为灵活，可年领、月领，契合不同人群需求。展开来讲：

1.保费缴纳、养老金领取灵活。

考虑到不同人群的缴费需求，“鑫享嘉”不仅支持趸交，还提供了多种期交方式，最长的期交年限为30年，期交可选年交、月交，细致地顾及了初入职场但想要提前规划养老的年轻人或者还不想承担太大缴费压力的人群，也符合了当下养老规划要趁早的观点。   

在领取年龄设置上，男性被保险人可选60周岁、65 周岁和70周岁，女性被保险人可选55周岁、60周岁、65周岁和70周岁四种年龄开始领取鑫享养老金，照顾不同人群退休生活特点。在领取方式上，养老金（包括鑫享养老金和长寿养老金）均可按年或按月领取。

2.保证领取，多重养老金丰沛养老生活的现金流。

除了提供鑫享养老金、祝寿金、第一身故保险金三项基本责任外，“鑫享嘉”还设置了长寿养老金、第二身故保险金两项可选责任，消费者可以根据自身需求灵活搭配，丰俭由人。

基本责任方面，值得一提的是，鑫享养老金提供保证领取至被保人年满80或85周岁的保证给付期；祝寿金是在鑫享养老金保证给付期满后，给予鑫享养老金领取金额的50%；若在鑫享养老金领取前身故，则可领取第一身故保险金。

3.公司资质雄厚，经营规范，多款产品入围。

监管规定了保险公司开展个人养老金业务的基本要求，明确主要选择资本实力较强、经营较为规范的公司参与。人保寿险作为入围首批个人养老金保险产品的公司之一，一直以来紧跟政策进度，加速布局，持续丰富个人养老金产品体系。

截至11月21日，除3款税延养老险外，人保寿险还有3款产品纳入国家个人养老金保险产品名单，除了上文提到的“鑫享嘉”，还有惠民特色的“福寿年年专属商业养老保险”（以下简称“福寿年年”）和“金裕颐养两全保险（万能型）”（以下简称“金裕颐养”）。3款产品分布不同渠道，差异化服务可使更多的人能够享受到养老保险带来的保障，也体现了人保寿险的实力。

具体来看，“福寿年年”是一款养老年金保险产品，采取“保证+浮动”的账户收益模式，最低保证利率写入合同。投保范围广，85周岁以下人群可购买，领取年龄设定在60周岁以上，且分期领取的、领取期不短于10年，符合养老生活的资金取用特点；缴费灵活，支持趸交、定期追加保费和不定期追加保费，定期追加保费支持年交或月交；养老年金领取类型为保证返还账户价值终身领取、固定期限10（或15、20、25）年领取；专属设立个人账户管理，账户安全透明，并根据养老金需要切换所需的稳健型账户管理和进取型账户管理。据人保寿险披露，2022年，“福寿年年”稳健型账户实际结算利率4.8%，进取型账户实际结算利率达5.1%，在市场环境低迷的2022年交出了耀眼的答卷。   

除养老年金外，“福寿年年”还提供重度失能保险金、身故保险金保障，呵护养老体现关爱，传承财富延续保障。一经推出，广受客户认可。

“金裕颐养”是一款万能型保险产品，最低保证利率写入合同。在保障责任方面，将全残纳入保障责任，为满期保险金、身故/全残保险金，多重保障更加人性化。在缴费方式上，除了趸交，还可以不定期不定额追加保费，更加灵活。在投资收益上，动态调整固定收益和权益资产的大类配置，确保保底收益，符合居民对稳定的追求。   

作为个人养老金产品，上述3款产品还有税收优惠，最高每年节税5400元。

有钱≠体面，人保寿险打造综合方案

养老是一件残酷又温情的事情，没有钱不行，只有钱也不够。随着年龄增长，身体健康状况下降、需要照料时间增多，配套康养服务也十分重要。以养老服务床位为切口来看，据2023年10月13日发布的《2022年民政事业发展统计公报》，截至2022年底，我国养老服务床位合计829.4万张，其中养老机构床位518.3万张，社区养老服务机构床位311.1万张。以目前我国65岁以上人口近2.1亿人来看，平均25人“挤”不到一张床，供需缺口明显。

一份完善的退休规划，是大家拥有体面晚年生活的关键。为了让更多长者过上品质养老生活，以“保险+服务”等方式切入康养成为保险公司的优先选择。人保寿险发挥保险产品、保险资金的优势，整合优质医康养资源，打造“暖心岁悦”康养品牌。   

具体来看，基于我国居民养老需求、家庭构成特点等情况，“暖心岁悦”子品牌“暖心伴”“暖心居”“暖心医”“暖心护”“暖心游”，覆盖机构养老、居家养老、全景医疗、健康护理、旅居养老五大板块，并且支持以家庭为单位，一人投保，即可覆盖全家三代人养老服务的多样化、个性化需求。其中“暖心伴”的服务对接产品目前囊括了3款个人养老金产品“鑫享嘉”“福寿年年”“金裕颐养”在内的养老年金、终身寿险、两全保险共计40款主打产品。这意味着，“保险+服务”双向融合场景达成。

依托强大的生态圈，自2022年正式发布以来，“暖心岁悦”已在北京、江苏、浙江（含宁波）、山东（含青岛）、河南、宁夏、海南、辽宁、河北、重庆等10个省份15个地市布局23家中高端养老机构，更多地满足人们需求。从保险产品到康养服务，这种围绕客户需求来推动养老模式创新，也是人保寿险对国家所需、民生所愿回应的侧写。

让有时间、有能力之时，为退休生活编织“一个美丽的黄昏”，让养老变享老，“让每种享老，都有专业相伴”，这不仅是人们对晚年生活的追求之一，也是人保寿险的愿景。未来，人保寿险将贯彻中央金融工作会议精神，继续积极落实健康中国建设的决策部署，以人民的需求为牵引优化养老服务供给，围绕“保险+养老健康服务+科技”的商业模式，持续挖掘整合优质资源，打造养老服务生态圈，以高质量服务守护人民美好生活。    

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