北京银行通过完善全生命周期服务体系，构建儿童金融、成长金融、养老金融等特色业务竞争优势，走出了一条特色鲜明的零售突围之路

投资时间网、标点财经研究员  黄凤清

在低利率、低利差的当下，零售业务被视为商业银行寻找新的盈利增长点、实现可持续发展的关键领域。但是，面对愈发激烈的行业竞争和复杂多变的市场环境，银行零售业务亦遭遇挑战。

如何在挑战中寻找新机遇？

近年来，北京银行大力推进零售业务转型战略，提出打造“伴您一生的银行”。该行深入践行“以客户为中心”经营理念，以数字化转型为统领和引擎，通过完善全生命周期服务体系，构建儿童金融、成长金融、养老金融等特色业务竞争优势，走出了一条特色鲜明的零售突围之路。

北京银行的零售转型有着清晰的战略规划与顶层设计。2023年以来，北京银行明确将零售业务列为全行重点转型战略。2024年进一步提出以“大零售-大运营-大科技”为核心的“新三大战役”，进一步明确零售业务发展方向。从组织架构上来看，形成“1+4”新架构，即1个零售银行部统筹条线战略、资源调配等，4个利润中心（财富平台部、私人银行部、个人信贷部、信用卡中心），围绕客户、产品、渠道、队伍、技术、风控实现一体化经营。

新的组织架构有利于形成协同作战的最大化能力，为北京银行零售转型提供坚实的组织保障。而发展特色零售业务，则是北京银行打造差异化优势的密码。

通过对不同年龄段客群精细分层，提供适配服务，北京银行构建起从儿童金融、成长金融、创业金融，到家庭金融、财富金融、养老金融的全谱系、全生命周期的综合金融服务解决方案，链接“人生关键点”，做好“陪伴式”服务，打造“伴您一生的银行”。

在养老金融领域，北京银行的布局尤为深入全面。

具体来看，北京银行抓住政策机遇，成为首批开展个人养老金业务的银行，并设立养老金融中心统筹业务推动。在产品方面，北京银行打造个人养老金融专属产品体系，储蓄、理财、基金、保险四大类专属产品齐全。同时，北京银行通过建设数字化平台，提升养老服务水平。

今年上半年，北京银行着力打造“京行悠养”特色品牌，持续丰富个人养老金产品供给，新增养老专属指数基金Y份额，优化个人养老金保险线上投保流程，推出不同年龄段配置组合；运用数字化手段构建养老金缴存模型，通过多策略经营与轻渠道触达加强养老规划宣教与精准服务，推出养老健康权益体验，拍摄备老专题节目；开展“悠养人生•京彩飞扬”系列活动，全面提升服务质效。截至6月末，北京银行全行开立个人养老金账户数达186万户，保持城商行及北京地区市场份额领先。

通过构建全方位、多维度、综合化的客户服务体系，北京银行在零售转型上取得了亮眼的阶段性成果。

一是盈利能力保持稳健。2025年上半年，北京银行零售营收实现110.81亿元，其中手续费及佣金净收入同比增长8.95%，展现较强盈利韧性。

二是AUM规模持续攀升。截至6月末，该行零售资金量规模突破1.3万亿元，较年初增长885亿元，增速达7.28%。储蓄存款达7933.81亿元，较年初增长7.38%，储蓄累计日均较年初增长11.33%。

三是个人贷款稳中有进。截至6月末，该行个贷规模突破7100亿元，达7160.91亿元，较年初增长134.76亿元，余额排名持续位居城商行首位。

四是客户基础不断夯实。截至6月末，该行零售客户总数达3149.57万户，较年初增长77.81万户；其中，贵宾客户突破120万户，较年初增长8.47%，私行客户数达1.99万户，本报告期增量创历史同期新高。手机银行客户规模达1877.11万户，月活跃客户达744.74万户，保持城商行领先水平。

五是资产质量平稳可控。北京银行持续增强贷后预警监测能力，提升风险监控深度和广度，预判风险形成可能性，提前采取相应措施；针对还款意愿强、暂时遇到困难的客户，积极开展纾困工作；加大不良资产清收处置力度，充分运用各类不良资产化解手段，及时调整优化清收策略，确保业务行稳致远。

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