马上消费充分发挥科技驱动型金融机构的技术优势，对内自研AI反诈系统，对外协同行业联合打击，构建起多维治理体系护卫金融安全

投资时间网、标点财经研究员 陈锋

助力警方捣毁诈骗窝点，实时阻断诈骗进程，马上消费金融股份有限公司（下称马上消费）秉持金融为民的初心，倚仗强大的科技实力，给消费者构筑起金融安全的坚实屏障。

高质量发展和金融强国建设是我国重要的发展战略，这离不开金融安全保驾护航。同时，金融安全也是人民幸福生活的重要保障，其中，与消费者关系密切的包括反诈和打击金融黑灰产等。

构筑金融安全防线是一项系统工程，作为重要的当事主体方，越来越多的金融机构积极主动参与到这项事业中来。据了解，作为科技驱动型金融机构的马上消费，已成为其中重要的参与力量，正构建多层次科技防御体系来守护金融安全。

在技术应用层面，马上消费搭建起智能化技术治理体系提升对黑灰产的识别、溯源和处置效能。对于电信诈骗，马上消费开发了“渝雷”调证系统，助力警方破获跨国诈骗案件，并搭建了星辰反诈预警平台，实时感知高发诈骗案件，为客户提供反诈防护。

投资时间网、标点财经研究员了解到，黑灰产最擅长“游击战”，金融安全涉及产业链上下游、线上线下场景、境内境外联动，需要需构建综合治理和生态共治体系，建立广泛的统一战线。马上消费在2022年3月率先破局，牵头成立了行业首个“金融安全与反非法金融活动联盟（AIF）”，已累计协助打击796起黑灰产案件。

未来，马上消费将继续打造多方协作的生态共治体系，紧抓遏制黑灰产的关键环节，助力建设我国金融安全的钢铁长城。 

持续打造反诈系统平台，

助力警方捣毁诈骗窝点

“您的快递在运输中损坏，可通过以下方式申请全额理赔……”2025年夏天，河南市民张鹏（化名）接到一通自称“物流公司客服”的电话，对方还准确报出他的收货信息、商品型号，这让他深信不疑。张鹏在对方“指导”下添加专属理赔平台并完成多笔“验证转账”。等到他察觉有问题时，银行账户46万元已不翼而飞。

实际上，这通看似正规的电话，来自一个藏身东南亚的跨国诈骗集团，和张鹏有相似遭遇的受害者，遍布全国多地。而该案件最终告破得益于马上消费的助力。

2025年9月，马上消费自研的“渝雷”调证系统被接入该案件侦查，通过打通数据共享与线索互通平台，结合多方侦查手段，警方成功锁定犯罪嫌疑人在国内的藏匿地点。随后，警方开展集中收网，一举抓获65名嫌疑人，彻底捣毁这一跨国诈骗窝点。

截至今年11月，渝雷系统已累计注册警员账号2918个，加黑犯罪嫌疑人约41.55万个，协助警方抓获网上逃犯149人，累计协助警方采取刑事强制措施166人。

除了“物流杀猪盘”，消费金融场景中的电信诈骗也已日益精细化，犯罪分子会根据贷款申请被拒、逾期、正常客户等不同的业务场景设计相应的诈骗话术。 

其中，通过技术手段达成的高度仿真使得客户很难识别诈骗行为。犯罪分子会制作高度仿真的官方网站、APP界面，甚至能够伪造官方客服电话号码，以及利用AI技术合成客服人员的声音，实现语音以假乱真。

消费者难防范的最重要原因是诈骗分子能够通过多种形态的黑灰产渠道获得客户的详细信息，这些信息的精准性让客户很难怀疑诈骗者的身份。

针对电信诈骗，除了渝雷系统，马上消费目前还与全国11省市反诈中心共建星辰反诈预警平台。该平台可以实时感知资金类、杀猪盘、刷单、贷款等高发类型案件；实时与自营、开放生态方等多种线上金融场景的活跃用户贷款行为比对；在客户终端产品通过反诈弹窗、智能外呼、短信等进行反诈提醒，采取延贷、止贷、锁定账户等方式应对风险。

星辰反诈预警平台像一个无形的保护罩，目前已累计劝阻疑似被骗客户75.3万人次，拒绝风险用信金额超19.1亿元。 

构建多维治理体系狙击金融黑灰产  

除了诈骗，金融黑灰产还以更多隐蔽的形态渗透进金融生态系统。

据公安部与国家金融监督管理总局2025年联合部署的集群打击工作披露，当前金融黑灰产已形成两大核心业态：一类是以贷款中介欺诈为代表的金融诈骗，另一类则涵盖非法代理维权、反催收、有组织逃废债、征信修复等在内的异常维权。

更值得警惕的是，金融黑灰产已从跨境诈骗、非法代理维权，延伸到“职业背债”和AI换脸诈骗等多种形态。随着数字技术的发展，金融黑灰产的作案手段正不断迭代升级，隐蔽性和对抗性显著增强。

“魔高一尺，道高一丈。”马上消费充分发挥科技驱动型金融机构的技术优势，主动亮剑。

据投资时间网、标点财经研究员了解，马上消费构建起了多维治理体系。在基础建设层面，建立了网络金融黑灰产识别标准；在技术应用层面，搭建起智能化技术治理体系，自研黑灰产关键词提取与泛化模型、举证洞察模型、套路识别模型三大AI模型；在治理策略层面，形成“对内固本、对外协同”的综合治理框架。

其中，黑灰产举证洞察模型好比细致的“痕迹分析师”，成功提取35个具有代表性的套路特征，涵盖黑产的作案时间规律、常用话术、传播渠道偏好等多个维度。黑灰产套路识别模型则是核心“决策大脑”，通过深度整合黑产数据库、套路特征库、关系图谱及动态行为判定规则得出识别结果，该模型在非法代理维权场景下的精确率稳定在90%以上，较传统模型识别效率提升40%。马上消费还将黑灰产套路识别模型深度融入智能风控全流程。模型可在3秒内完成对通话录音、合同文件等电子证据的真伪鉴定，识别准确率达98%。

随着技术的不断迭代，黑灰产套路识别模型有望成为金融行业抵御黑灰产威胁的核心利器，提升网络金融黑灰产识别覆盖率目标达到80%以上，助力构建“预防－拦截－溯源”一体化的黑产防控体系。

2025年9月，马上消费还发布了“天星洞察系统”，如同一个全天候的“舆情雷达”，能从海量网络信息中精准揪出“征信修复”等黑产广告，从源头上切断了黑产的获客渠道。

这场与黑灰产的较量，是技术的比拼，更是责任的坚守。马上消费用科技为刃、以协同为盾，在没有硝烟的战场上争分夺秒，将守护的触角延伸到每一个金融场景，为消费者构筑起一道坚不可摧的金融安全长城。

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